友信金服CEO张适时支招金融科技企业 小微企业主信用等同于企业信用

导读：在本届天津夏季达沃斯论坛上，友信金服CEO、联合创始人张适时在“揭秘中国金融科技”分论坛上，分享了其利用金融科技服务小微企业主融资的创新经验。

在本届天津夏季达沃斯论坛上，友信金服CEO、联合创始人张适时在“揭秘中国金融科技”分论坛上，分享了其利用金融科技服务小微企业主融资的创新经验。

张适时说，在金融科技领域，我国创业创新异军突起，在一些技术和模式的突破上达到世界领先水平。数据显示，至2017年年底，中国金融科技的市场渗透率已达42%，用户人数超过5亿，居全球首位。

他介绍，在中国，目前有超过7300万注册小微企业和个体工商户，占到我国企业总数的80%以上，GDP占比超过60%。然而对国民经济发展如此重要的经营主体，却长期面临融资不足、融资成本过高的问题。“我国小微企业的贷款覆盖率为17.3%，仍然有大量的资金需求无法被满足”。在金融科技出现之前，主要有两类群体在服务小微企业，一是银行，二是传统的民间金融。但是，基于运营成本、风险偏好等因素影响，这两类群体在某种程度上都无法规模化地服务于长尾的小微企业。“金融科技出现之后，在一定程度上解决了一部分小微企业贷款难的问题”。

张适时认为，金融科技企业解决的，是小微企业20万元之内的融资需求。这个融资需求区间的小微企业通常规模相对较小，具有高淘汰率的特征，三年存活率不超过10%。但张适时并不认为小微企业是“高危群体”，原因在于，“小微企业可能会倒闭，但是它们的经营者──小微企业主是不会‘倒闭的’。”他解释，和小微企业不同，小微企业主大部分并非高风险人群。他们甚至可能拥有很好的个人信用记录，拥有稳定的银行贷款或信用卡使用历史。同时，由于国内小微企业与小微企业主不分家的特点，决定了其企业现金流即个人或家庭现金流。基于此，在小微企业领域评估个人信用，几乎可以等同于评估其企业。张适时认为，我国的小微企业主是极富奋斗精神的群体，是社会经济生活中最活跃也是最有韧劲的细胞，有效解决这个群体的金融可获得性，有利于保持经济发展活力。而类似人人贷等金融科技公司所实践的模式，和其他融资模式最大的区别之一，便是评估小微企业主的个人信用，而非企业信用本身，也因此才能在金融市场中稳健前行。

记者 岳付玉